بیمه پاسارگاد (1997)

جزوه آموزش بیمه عمر و تامین آتیه
نویسنده : علی نادری - ساعت ۸:۳٩ ‎ب.ظ روز ۱۳٩٠/۱٢/۱٢
 

مقدمه

تاریخچه مختصری از بیمه عمر

در تاریخ بیمه، بیمه دریایی اولین بیمه است که مورد قبول محافل بازرگانی قرار گرفته و بیمه عمر بعد از آن رواج یافت.


 

اولین قرارداد بیمه عمر که اطلاعات کافی در باره ی آن در دست است در ماه ژوئن ودر سال 1583 دربیمه بورس سلطنتی لندن منعقد گردید. جریان تنظیم اولین قرارداد بیمه عمر جالب توجه می باشد. در ژوئن سال 1583 شخصی به نام ویلیام گیبونز در مقابل 383 پوند و 6 شیلینگ و 8 سنت به مدت 12 ماه خود را بیمه عمر نمود . قرارداد بیمه با 16 زیر نویس توسط (بیمه گر) بطور انفرادی امضا شده و حق بیمه که 8 % کل بیمه را تشکیل می داد نیز پرداخت شده بود. بیمه گذار در29 ماه مه فوت شد و بیمه گران طبق قرارداد موظف بودند که مبلغ حق بیمه را پرداخت نمایند لکن آنها از پرداخت سرمایه بیمه عمر سرباز زدند واعلام نمودند که قرارداد بیمه قبل از فوت بیمه گذار منقضی شده است وبرای اثبات ادعای خود اظهار نمودند وقتی مدت بیمه 12 ماه را در قرارداد گنجاندند منظورشان 12 ماه 28 روزه بوده وطبق این محاسبه نامبرده پس از انقضای مدت مزبور فوت نموده است و بدین منوال از پرداخت مبلغ بیمه خودداری کردند به هر حال چون در آن زمان قوانین کامل نبود لذا تشخیص این نیرنگ و اینکه زیرنویسان می بایست  مبلغ حق بیمه را پرداخت نمایند میسر نبود.

دراوایل بیمه عمر بصورت شرط بندی دو نفر روی عمر شخص ثالث بود و بسیاری از مردم از قبول آن اجتناب می کردند و اظهار می نمودند این عمل صحیح نیست که انسان آرزوی مرگ شخصی را بنماید ویا در مقابل مرگ کسیکه در نظرش عزیز می باشد پولی دریافت نماید این طرز فکر مانع از این بود که بیمه توسعه پیدا کند و در نتیجه بسیاری از مــردم پس از مرگ نان آور خـانواده در وضع ناگواری قرار می گرفتند زیرا قادر به تشخیص این مطلب نبودند که مرگ سرپرست خانواده گذشته از صدمات روحی،  مسائل مالی برای خانواده فراهم می آورد. بیمه عمر اوایل قرن نوزدهم به کندی پیش می رفت. در طول قرن نوزدهم دانشمندان با استفاده از علم احتمالات و محاسبات مالی، بیمه عمر را از صورت اولیه خارج و بر پایه حکم علمی استوار نمودند.

آغاز بیمه عمر توسط صندوق تعاونی  کشیش های کلیسای پرس بی ترین (Presbyterian) در سال 1759 شروع شد و در سال 1879 صندوق مزبور موفقیت های بزرگی تحصیل نمود و پس از 5 سال شرکت های بیمه در سواحل ایالات نیویورک و نیوجرسی به تعداد زیاد بوجود آمدند.

حال پس از تاریخچه بیمه عمر به تعریفی از بیمه عمر و بخصوص بیمه عمر و تامین آتیه می پردازیم.

انسان در انجام کارهای روزانه خود ممکن است با حوادث غیر مترقبه روبرو گردد که در نتیجه آنها علاوه بر صدمات جانی، متحمل خسارات مالی نیز بشود.

تحمیل بسیاری از خسارات چه بر اموال و چه بر جان اشخاص، معمولا از حیطه ی قدرت و ظرفیت مالی بسیاری از مردم و حتی غالب سازمانهای بازرگانی خارج است لذا عملی که بیمه انجام می دهد این است که خســارت وارده را بین عــده ی زیادی از مــردم که با اینگونه خطــرات مواجه هستند سر شکن می سازد و بدین نحو آنها در تحمل خسارت بطور مساوی شرکت می جویند و هزینه ای که به هریک از آنها تحمیل می شود عبارت از مقدار حق بیمه ای که می پردازند . از تمرکز این حق بیمه ها  سرمایه ای بوجود می آید که علاوه بر پرداخت هزینه های مختلف اداری شرکتهای بیمه، صرف تامین خسارت اشخاص نیز می شود. باتوجه به نکات بالا می توان گفت که بیمه وسیله است که مردم به کمک آن فشار خطرات موجود را از خود به موسسات و شــرکت هــایی که مایل به قبول ریسکهای مذکور هستند منتقل می سازد . بعبارت دیگر فلسفه وجودی بیمه چنین است که مردم را علیه خسارت مالی و صدمات بدنی ناشی از اتفاقات نا معلوم و غیر قابل پیش بینی حفظ نموده ومسئولیت این تضمین را بعهده موسسات بیمه محول می سازد.

تاریخچه بیمه عمر در ایران

فعالیت بیمه عمر در ایران توسط یک شرکت خارجی به نام ویکتوریا در سال 1314 آغاز گردید . شرکت مذکور پس از یکسال فعالیت حجم پورتفوی خود را که جمعا 150 بیمه نامه با سرمایه هشت میلیون و چهارصد هزار ریال بود به شرکت بیمه ایران واگذار نمود.

اولین بیمه جمعی در برابر حوادث و خطرات در سال 1316 برای بنگاه انحصاری دخانیات ایران توسط شرکت بیمه ایران صادر گردید. و اولین بیمه نامه از نوع مختلط (عمر و پس انداز) متعلق به یک تاجر تبریزی به نام جابر صالح نیا با سرمایه 600 لیره انگلیسی می باشد.

همچنین شرکت های بیمه ملی وسهامی بیمه امید بترتیب در سالهای 1336 و 1340 شروع به فعالیت نمودند.

فلسفه وجودی بیمه پاسارگاد

شرایط زندگی انسان در عصر کنونی به صورتی ســــامـــان گرفته است که بهره گیری و بکار گیری فن آوریهای نوین به منظور دسترسی به رفاه و رشد اقتصادی بالاتر مستلزم رویارویی هرچه بیشتر با حوادث و مخاطرات گوناگون و متنوع است . آثار و نتایج این حــوادث و مخاطــرات علاوه بر ایجاد نگرانی، تشویش، دغدغه های مستمر و سلب آسایش، بعضی اوقات به حدی است که می تواند حاصل سالها تلاش و کوشش فردی و جمعی را با خطر نابودی روبرو سازد. لذا شرکت بیمه پاسارگاد در راستای اعطای آرامش و حذف تشویش و نگرانی به پشتوانه ی دانش وتجربه ی ســالیان متمادی مـــدیران ارشد بیمه ای خود و سرمایه گذاری موسسات معتبر کشور، امیدوار است بتواند موجبات ارتقای امنیت و اطمینان بیمه گذاران خود را فراهم آورد.

شــرکت بیمه پاســارگاد به منظور عرضه ی خدمات بیمه ای در استانداردهای جهانی، کسب سود متوازن و همسو با مصالح و منافع ملی و فعالیت در زمینه های زندگی و غیر زندگی (بطور مستقیم و قبول اتکایی) توسط گروه مالی پاسارگاد تاسیس و در تاریخ 18/11/1385 و تحت شماره 290070 با سرمایه 450 میلیارد ریال در اداره ی ثبت شرکت ها ی تهران به ثبت رسید وپس از تشریفات لازم در تاریخ 29/11/1385 پروانه ی بهره برداری فعالیت خود را در کلیه رشته های بیمه ای تحت شماره 34605 از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران دریافت نمود و از تاریخ 1/12/1385 با صدور نخستین بیمه نامه، فعالیت رسمی خودراآغاز نمود.

شایان ذکر است، این شرکت توانست در تاریخ 5/8/1386 مجوز قبولی اتکایی از موسسات بیمه داخلی را تحت شماره 25598 از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران دریافت کند و با صدور اولین گواهی قبولی در تاریخ 18/9/1386 فعالیت خود را در این بخش نیز آغاز نماید.

اهمیت بیمه در اقتصاد

1.

حفظ ثروت

2.

تضمین سرمایه گذاری ها

3.

ایجاد اعتبار و توسعه مبادلات

4.

توسعه سرمایه گذاری ها  

5.

تاثیر بر موازنه ی ارزی

 

 

 

بهبود وضع اقتصادی کشور = بهبود وضعیت زندگی مردم

 

 

اهمیت بیمه اشخاص (بیمه عمر) در زندگی

پوشش ریسک ها

اثرات ریسک

ریسک ها

بیمه بیکاری

وقفه در درآمد

ورشکستگی

طرح بازنشستگی

کاهش در آمد

بازنشستگی

بیمه از کار افتادگی

حذف شدن درآمد

از کار افتادگی

بیمه عمر

 

مرگ و میر

بیمه امراض خاص

 

بیماریهای صعب العلاج

انواع بیمه های عمر

1.

بیمه های عمر به شرط حیات

2.

بیمه عمر به شرط فوت

3.

بیمه های عمر زمانی

4.

بیمه های عمر به شرط فوت نامحدود

5.

بیمه های مختلط

6.

بیمه عمر و پس انداز

7.

بیمه های عمر جدید

8.

بیمه مهریه

9.

بیمه تمام عمر

 

 

تعریف بیمه عمر و تامین آتیه

عبارتست از عقد قــرارداد بین یک شرکت بیمه و یا یک شخص حقیقی که به موجب آن شرکت بیمه (بیمه گر) تکالیف و تعهداتی در مقابل شخص حقیقی یا حقوقی (بیمه گذار) بر عهده می گیرد که به مرگ و زندگی یک یا چند شخص حقیقی (بیمه شده) بستگی دارد، بیمه گرمتعهد است که در انتهای مدت بیمه، چنانچه بیمه شده در قید حیات باشد سرمایه ی بیمه نامه را به بیمه گذار و چنانچه در طول مدت بیمه نامه، بیمه شده فوت نماید سرمایه ی بیمه نامه را به وراث ویا ذینفع بیمه نامه پرداخت نماید. بیمه گذار هم متقابلا تعهد می نماید که مبلغ حق بیمه را بصورت یکجا در تاریخ شروع بیمه یا بطور اقساط در طی مدت بیمه به بیمه گر بپردازد.

باز خرید بیمه

بازخرید که به آن واگذاری نیز می گویند راهی است برای پایان دادن به قرارداد قبل از موعد به عبارت دیگر به نوعی اعلام اراده بیمه گذار مبنی بر پایان دادن روابط قراردادی او با بیمه گر است.

باز خرید در بیمه نامه هایی وجود دارد که بیمه گر مسلم است باید چیزی بپردازد مانند بیمه تمام عمر، بیمه عمر به شرط حیات با استرداد حق بیمه، بیمه عمر و پس انداز.

مشارکت در منافع

در بیمه نامه هایی که داری ذخیره ی ریاضی می باشند شـــرکت بیمه ســـرمـــایه های حاصل از حق بیمه های مورد نظر را سرمایه گذاری می نماید. بیمه گذاران از منافع و سودی که از محل این سپرده گذاری ها حاصل می گردد شریک می باشند.

سرمایه مخفف

در حالی که بیمه گذار نخواهد یا نتواند به پرداخت حق بیمه ادامه دهد و در عین حال مایل نباشد به قرارداد خود خاتمه دهد از بیمه گر تقاضا می کند که قراردادش را مخفف سازد در تبدیل یک قرارداد به بیمه مخفف بدون انکه نوع بیمه نامه تغیر کند سرمایه به مبلغی کمتر کاهش می یابد.

دریافت وام از ذخیره

در شرایط عمومی در بیمه نامه هایی که ارزش باز خرید دارند پیش بینی می شود که بیمه گذار حق دارد از محل ذخیره ریاضی بیمه نامه وام  حداکثر تا 90% موجودی ذخیره ریاضی دریافت نماید.

زمان دریافت وام منوط به رسیدن اندوخته به مبلغ حداقل 000´000´2 ریال یا گذشت دو سال از پرداخت حق بیمه میباشد.

تعاریف و شرایط عمومی عمومی بیمه نامه عمر

بیمه گر   : شرکت بیمه پاسارگاد می باشد .

بیمه گذار: شخص حقیقی یا حقوقی است که قرارداد بیمه را با بیمه گر منعقد و پرداخت حق بیمه را به ترتیب مندرج در بیمه نامه تعهد می کند.

بیمه شده: شخص حقیقی است که فوت یا حیات او موضوع قرارداد بیمه و سن، وضع مزاجی و سلامتی او پایه حق بیمه است .

استفاده کننده: شخص حقیقی یا حقوقی است که بیمه گذار قرارداد بیمه را به نفع او منعقد ساخته است.

موضوع بیمه: یکی از انواع بیمه های عمر است که در شرایط خصوصی بیمه نامه ذکر شده است.

مبلغ حق بیمه: مبلغ حق بیمه ماهانه حداقل 000´200  تا 000´340´3 ریال می باشد.

ملاحظات

تعین سقف 000´340´3 ریـــال به منظور این است که شــــرکت بیمه 300 برابر حق بیمه پرداختی بیمه گذار را به عنوان سرمایه فوت قابل پرداخت برای بیمه گذار منظور می نماید لذا به لحاظ اینکه حداکثر سقف پرداختی برای سرمایه فوت 000´000´000´1 ریال می باشد . بنابراین حاصلضرب عدد 000´340´3  در 300 میشود 000´000´000´1 وبالاتر از آن در سرمایه فوت و حادثه بیمه گذار اثری نداشته وبه عنوان سپرده منظور می شود و صرفا سود به آن تعلق می گیرد.

نحوه پرداخت حق بیمه

حق بیمه به اقساط سالانه در اول هر سال بیمه ای باید پرداخت گردد.

حق بیمه سالانه بنابه تقاضای بیمه گذار می توان به اقساط شش ماهه، سه ماهه، و ماهانه تقسیط گردد. در صورت فوت بیمه شده در اثنای یکی از سالهای بیمه ای، اگر حق بیمه آن سال تماما پرداخت نشده باشد بیمه گر باقیمانده ی حق بیمه آن سال را از سرمایه بیمه قابل پرداخت به استفاده کننده از بیمه نامه کسر خواهد کرد.

روش پرداخت حق بیمه

الف :  اولین پرداخت بصورت فیش واریزی به حساب بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد:

بیمه پاسارگاد به شماره         :

  1-481111-810-225

در صورت عدم وجود بانک پاسارگاد در شهر مورد نظر به یکی از  بانکهای ذیل واریز شود:

بانک ملی به شماره  (سیبا)     :

  0200312722300

در بانک ملت به شماره (جام)   :

  175619343

ب : پرداخت بقیه اقساط با دفترچه صادر شده در بانکهای پاسارگاد و تجارت قابل پرداخت است. ضمنا بیمه گذار در صورت تمایل به پرداخت اقساط در هر یک از بانکهای مذکور می بایست تقاضای صدور دفترچه اقساط در بانک مورد نظر در هنگام تکمیل فرم پرسشنامه نماید و نماینده فروش در قسمت 5 صفحه اول بیمه نامه، با خط درشت قید نماید (دفترچه بانک تجارت یا پاسارگاد  صادر شود).

ج : اقساط حق بیمه درسررسید باید پرداخت گــردد وحداکثر مهلت هرقسط 30 روزازتاریخ سررسید خواهد بود وچنانچه ظرف مدت تعین شده پرداخت نگردد بیمه گر عدم پرداخت را به منزله ی انصراف  بیمه گذار تلقی نموده و بیمه گر در انجام تعهدات خود مختار می گردد. وچنانچه پس از مدت تعین شده بیمه گذار قصد پرداخت اقساط را داشت می بایست همزمان با پرداخت اقساط حق بیمه فرم سلامت پزشکی را تکمیل و به بیمه گر تحویل نماید.

در صورت تاخیربیش از 30 روزدرپرداخت اقساط حق بیمه، یاقسمتی ازآن به یکی ازحالت های زیرعمل خواهد شد.

الف- در صورتی که بیمه گذار قبل از یک ماه از صدور بیمه نامه منصرف شود بیمه نامه باطل وحق بیمه پس از کسر هزینه صدور به بیمه گر پرداخت می گردد.

ب-   بیمه نامه هایی که حق بیمه آن کمتراز6 ماه تمام پرداخت شده باشد خود به خود بدون هیچگونه تشریفاتی  فسخ وحق بیمه پرداخت شده قابل استرداد نیست.

ج-    در صورتیکه بیمه گذار بعد از شش ماه از پرداخت حق بیمه منصرف شود می تواند بیمه نامه را بازخرید نماید وبازخرید بدین معنی است که بیمه گر از حق بیمه دریافتی از بیمه گذار هزینه های ریسک عمر و حادثه / پوشش ها / اداری و ...  کسر ومابقی را به بیمه گذار پرداخت می نماید.

د-     در صورتیکه مجموع حق بیمه های پرداختی بیمه گذار به بیمه گر به اندازه ی کافی باشد که درصورت عدم توانایی بیمه گذار به ادامه ی پرداخت، بیمه گر با توافق بیمه گذار حق بیمه را به مبلغی کمتر مخفف می نماید.

مدت بیمه: مدت بیمه 5 سال تا 30 سال می باشد.

سن بیمه شده: ازبدوتولد  تا 65 سالگی

استثنائات

معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار آفتادگی (معافیت  از سن 15 سالگی تا سن 60 سالگی و مشروط برداشتن شغل می باشد).

دریافت هزینه بیماریهای خاص (تا سن 60 سالگی ) معادل 30% سرمایه ی فوت همان سال.

ملاحظات

بچه ها از سن 12 سالگی به بعد تحت پوشش بیماریهای خاص  و حوادث قرار می گیرند و از 15 سالگی به بعد در صورت اشتغال تحت پوشش از کار افتادگی قرار می گیرند.

ملاحظات

به منظور تحت پوشش قرار گرفتن بچه ها پس از رسیدن به سن و شرایط تعین شده ضروری است پوشش های فوق الذکر بصورت کتبی از بیمه گر تقاضا گردد.

در زمان فوت بیمه شده

  1. 1.    درصورتیکه فوت بر اثر حادثه باشد: دریافت سرمایه خطر فوت ( تا معادل 300 برابر حق بیمه پرداختی) + دریافت سرمایه خطر حادثه (معادل 3 برابر سرمایه خطر فوت) + دریافت اندوخته (برابر با سال فوت و برابر جدول شماره یک بیمه نامه).
  2. 2.    در صورتیکه فوت معمولی و بر اثر بیماری خاص باشد : دریافت سرمایه خطر فوت + دریافت ســرمـــایه بیماریهای خــاص + دریافت اندوخته (برابر با ســال فوت وطبق جــدول شماره یک بیمه نامه).

تشریح جدول استعلام

جدول استعلام  از طریق نرم افزار استعلام با توجه به مشخصات و خصوصیات بیمه شده (سن، وضع مزاجی، سلامتی، مدت بیمه و مبلغ بیمه و...) تهیه می گردد. (نمایندگان با دریافت یک نسخه از نرم افزار از طریق رایانه می توانند استعلام مورد نیاز خود را تهیه نمایند.

کادر اول جدول

مدت بیمه به سال

مدت بیمه مورد نظر بیمه گذار قید می گردد.

مبلغ حق بیمه ماهانه

منظور مبلغی است که بیمه گذار قبول می کند ماهانه پرداخت نماید، ( حداقل 000´200  ریال به )

در صد افزایش سالانه حق بیمه

با توجه به اینکه نرخ تورم قابل کنترل نیست وهرساله این نرخ تغییر می کند لذا به منظور اینکه پول اندوخته شده بیمه گذار در آینده ارزش روز خود را داشته باشد بیمه گذار می تواند از 5% تا 25% حق بیمه خود را افزایش دهد تا تورم آینده را پوشش دهد.

 

 

نحوه ی پرداخت اقساط حق بیمه

بیمه گذار یکی از روشهای حق بیمه را با توجه به توانایی مالی، سالیانه، شش ماهه، سه ماهه، و یا ماهیانه انتخاب می نماید.

ملاحظات

انتخاب روشهای تجمعی مثل سالیانه یا شش ماهه یا ... توسط بیمه گذار هم به نفع بیمه گذار خواهد بود هم به نفع نماینده فروش به دلایل ذیل:

بیمه گذار

اندوخته ی بیمه گذار در پایان قرارداد افزایش می یابد مثلا کسی که روش سالیانه را انتخاب می کند مبلغ در یافتی او در پایان 20 سال تقریبا 10% افزایش می یابد.

نماینده بیمه

با توجه به اینکه نماینده، کارمزد خود را بر اساس حق پرداختی  بیمه گذار در یافت می نماید لذا در صورت پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار بصورت تجمعی، او هم کارمزد خود را بطور یکجا در یافت می نماید.

مبلغ هر قسط به ریال

مبلغ هر قسط از ضرب مبلغ هر قسط در روش پرداخت بدست می آید. مثلا مبلغ پرداختی 000´200 وانتخاب روش پرداختی سه ماهه:                                     000´600 = 3 × 000´200

مبلغ سپرده

یکی از مزایا بیمه پاسارگاد در مقایسه با سایر بیمه ها امکان سپرده گذاری افراد بصورت همزمان با پرداخت اقسط ماهیانه یا بدون پرداخت اقساط با پوشش بیمه می باشد. مثلا فرد می تواند مبلغ  000´000´100 ریال سپرده وماهیانه هم مبلغ 000´200 ریال بپردازد .

کادر دوم جدول

ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر

این ضریب می تواند از 60 تا 300  برابردر نظر گرفته شود وبه مفهوم این است که اگر فردی 000´000´1 ریال ماهیانه حق بیمه پرداخت می نماید سرمایه بیمه عمر او 300 برابر مبلغ حق بیمه پرداختی او در سال اول منظور می گردد.

سرمایه خطر فوت به ریال

از ضرب حق بیمه پرداختی ماهیانه در ضریب سرمایه بیمه عمر بدست می آید:

000´000´300 = 000´000´1 ×  300

درصد افزایش سالانه سرمایه خطر فوت

به منظور پوشش نرخ تورم در سالهای آینده و جلوگیری از کاهش سرمایه خطر فوت بیمه گذار می تواند از 3% تا 25%  سرمایه خود را افزایش دهد.

پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه

در صورتیکه فرد شاغل و واجد شرایط باشد می تواند تحت این پوشش قرار بگیرد تا در صورتیکه  (پس از سال اول) از کار افتاده شود از پرداخت حق بیمه های سالهای بعد معاف گردد. (شرایط در پیوست الف).

پوشش بیماریهای خاص

بیمه شده می تواند این پوشش را در خواست نماید (شرایط در پیوست ب)

ملاحظات

پوشش بیماریهای خاص فقط تا سن 60 سالگی امکان پذیر است.

کادر سوم جدول

ضریب سرمایه حادثه

ضریب سرمایه حادثه از 1 تا 3 برابرسرمایه فوت قابل لحاظ است .

پوشش حادثه در صورت وقوع زلزله

در صورتی که متقاضی بخواهد، تحت پوشش قرار می گیرد.

پوشش حادثه در صورت اعتصاب، شورش، بلوا

این پوشش بنا به درخواست متقاضی درنظر گرفته می شود.

ستون اول جدول (سال بیمه) [ از چب به راست]

سال بیمه از سال اول تا ...

ستون دوم جدول (سن بیمه شده)

سن بیمه شده از سال اول بیمه تا پایان قرارداد .

ستون سوم جدول (مبلع سپرده)

مبلغ سپرده، درصورتیکه فرد به جای پرداخت ماهیانه حق بیمه بخواهد از روش سپرده گذاری استفاده نماید یا بخواهد بصورت مرکب هم پرداخت حق بیمه ماهیانه و هم سپرده گذاری نماید مبلغ سپرده در این ستون نوشته می شود.

ستون چهارم جدول (حق بیمه سالانه)

مجموع حق بیمه ای که بابت یکسال بیمه گذار پرداخت می نماید.

ستون پنجم  جدول (جمع حق بیمه)

جمع حق بیمه است. و حق بیمه هر سال به آن اضافه میشود.

ستون ششم جدول (پوشش های اضافی)

مبالغی که بابت پوشش های اضافی (معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی، بیماریهای خاص، زلزله، شورش و بلوا) از حق بیمه پرداختی بیمه گذار کسر ودر این ستون نوشته می شود.

ستون هفتم (عمر و تامین آتیه)

مبالغی که بابت خطر فوت و حادثه از حق بیمه، بیمه گذار کسر و در این ستون نوشته می شود.

ستون هشتم (خطر فوت)

سرمایه خطر فوت در این ستون با توجه به مدت قرارداد بیمه شده نوشته می شود بنابراین چنانچه بیمه شده در یکی از سالهای قرارداد بیمه ای فوت نماید سرمایه فوت برابر ستون سال فوت به استفاده کنندگان مشخص شده در قرارداد پرداخت می گردد.

ستون هشتم (خطر حادثه)

سرمایه خطر حادثه در این ستون نوشته می شود. بنابراین چنانچه بیمه شده در یکی از سالهای بیمه ای بر اثر حادثه فوت نماید علاوه بر سرمایه خطر فوت، سرمایه حادثه هم با توجه به ستون سال فوت به استفاده کنندگان پرداخت می شود.

ستون نهم (بیماری های خاص)

هزینه بیماری های خاص (سکته قلبی، مغزی، گرفتگی قلب وعروق، سرطان و پیوند اعضا) که 30% هزینه ی فوت می باشد در این ستون نوشته می شود وسقف پرداختی آن برای هربیماری حداکثر 000´000´100 ریال و تا 5 بیماری 000´000´500 ریال (میزان پرداختی بستگی به دو عامل مبلغ حق بیمه و سال بیماری دارد) پرداخت می شود.

ستون دهم (با سود تضمینی 15%)

بیمه پاسارگاد تعهد نموده است سود پرداختی به اندوخته ی بیمه گذاران در هر شرایطی از 15% کمتر نخواهد بود.

 

 

ستون یازدهم و دوازدهم اندوخته ریاضی (پیش بینی سود 20% - 18%)

در اصطلاح عادی به ذخیره یا رزرو مبلغی گفته می شود که شخص آن را موقتا کنار بگذارد تا در مواقع دیگری از آن استفاده کند. در بیمه عمر اندوخته ی ریاضی به وجوهی قابل استناد اطلاق می شود که شـــرکت بیمه از محــل حـــق بیمه های دریافتی کنار می گذارد تا بتواند تعهدات آینده را جواب دهد. وقتی بیمه گر حق بیمه ای را وصول می کند ابتدا هزینه ها و کار مزدها را از آن برداشت نموده آنچه را که باقی می ماند حق بیمه ناخالص نامیده شده که نزد بیمه گر باقی می ماند وبیمه با سرمایه گذاری از محل این اندوخته ها درپایان هر سال سود مشارکت از آن را  محاسبه و نگهداری می نماید. که این دین شرکت بیمه به بیمه گذار می باشد.

ستون یازدهم و دوازدهم (سرمایه بیمه با سود 18% تا 20 %)

حق بیمه پرداختی بیمه گذار 50% آن دربیمه مرکزی جمهوری اسلامی اتکایی می گردد و 50% در گروه مالی پاسارگاد سرمایه گذاری می گردد و بیمه گذار در سود این سرمایه گذاری سهیم است وپیش بینی بیمه پاسارگاد برای پرداخت سود سهامداران 18 تا 20 درصد می باشد و بیمه گذار در پایان قرارداد بیمه، اندوخته ی خود را با سود مربوطه بر اساس این ستونها دریافت می کند.

نحوه تکمیل فرم پرسشنامه و پیشنهاد

کادر اول

تاریخ:                           نام نماینده:                                  کد نمایندگی:

تاریخ       :        تاریخ تکمیل پرسشنامه ذکر می گردد.

نام نماینده :         نام خود را ذکر می کند.

کد نمایندگی: در صورت اخذ کد، کد مربوطه ودر غیر اینصورت کد موقت را با هماهنگی مدیر فروش مربوطه ذکر می کند.

کادر دوم: مشخصات بیمه گذار

حقیقی :

نام:                       نام خانوادگی:                ، شماره شناسنامه:             ، کد ملی:

نام پدر:               ، تاریخ تولد: روز       ماه       سال        ، محل تولد:            محل صدور:

نشانی:                                                                               

کد پستی:                            تلفن همراه:                                    ثابت : 

 

در این کادر مشخصات بیمه گذار بر اساس تعاریف فوق الذکر (قرارداد بیمه را با بیمه گر منعقد و پرداخت حق بیمه را تعهد می کند) با توجه به شناسنامه ذکر می نماید.

ملاحظات

کد ملی ده رقمی الزامی است

کد پستی الزامی است

کپی کارت ملی بیمه گذار و بیمه شده الزامی است

قسمت حقوقی نیازی به تکمیل نیست .

کادر سوم: مشخصات بیمه شده

نام:                ، نام خانوادگی:              ، شماره شناسنامه:             ، کد ملی:                                             

نام پدر:          ، تاریخ تولد: روز:    ماه:      سال:       ، محل تولد:            ،محل صدور:

جنسیت: مرد       زن       وضعیت تاهل: مجرد      متاهل     ، تعداد فرزندان: دختر:     پسر:

نسبت بیمه شده با بیمه گذار:                ، شغل اصلی:                       ، مشاغل فرعی:

نشانی :                                                                                     ، تلفن :

 

در این کادر مشخصات بیمه شده بر اساس تعاریف فوق الذکر (شخص حقیقی که فوت یا حیات او موضوع قرارداد بیمه وسن و وضع مزاجی وسلامتی او پایه حق بیمه میباشد ) ذکر می گردد .   

در صورتیکه بیمه گذار با بیمه شده یکنفر باشد در سطر سوم روبروی نسبت بیمه شده به بیمه گذار نوشته شود " اصلی " در غیر این صورت نسبت واقعی "همسر، فرزند و..." نوشته شود.

شغل باید دقیقا قید شود واز ذکر شغل آزاد و ... خودداری گردد ودر صورتیکه شغل ذکر نگردد بیمه شده تحت پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی قرار نخواهد گرفت.

کادر چهارم

3 - شرایط  بیمه عمر و تامین آتیه وپوشش های اضافی:

مبلغ سپرده اولیه .....................ریال، توان مالی پرداخت: ماهانه در سال اول ................ ریال،

مدت بیمه ........سال، روش پرداخت حق بیمه: ماهانه      ، سه ماهه       ، شش ماهه      ، سالانه        

مبلغ حق بیمه بر حسب روش پراخت ..................... ریال

ضریب سرمایه بیمه  در صورت فوت:

تا 60       120       180       240        300        برابر حق بیمه ماهیانه

پوشش های تکمیلی:

1)   معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی : بلی       خیر       

افزایش سالانه حق بیمه ......  در صد

2)   غرامت ابتلا به بیماری های خاص : بلی      خیر     ، افزایش سالانه سرمایه بیمه عمر... در صد

3)   سرمایه بیمه حادثه (فوت): بلی       خیر     ، یک        دو         سه    

4)   پوشش خطرات اضافی بیمه حادثه:  زلزله       اعتصاب ،شورش و بلوا

سپرده

چنانچه بیمه گــذار تقاضای سپرده گـــذاری هم داشته باشد مبلغ سپرده در روبروی مبلغ سپرده اولیه قید می گردد در غیر این صورت نیازی به تکمیل جای خالی نمی باشد.

توان مالی پرداخت سال اول

مبلغی که بیمه گذار ماهیانه می تواند پرداخت کند ذکر می گردد.

مدت بیمه

مدت بیمه بنابه تقاضای بیمه گذار از 5 سال تا 30 سال قید می گردد.

ملاحظات

امکان بیمه افراد بالای 65 سال وجود ندارد وفرد 65 ساله فقط می تواند 5 سال بیمه گردد.

کسانی که مــدت  محـــدود انتخاب می نمایند در صورتیکه پس از اتمام قــرارداد بخواهند ادامه دهند می بایست تحت معاینات پزشکی قرار گیرند.

افرادی که مدت بیمه بیشتر انتخاب می نمایند در صورتیکه قبل از اتمام قرارداد تمایل به ادامه ی پرداخت حق بیمه نداشته باشند می توانند بیمه تامه خود را بازخرید نمایند و شامل جریمه نمی گردند و مزایای متعلقه براساس آن سال در یافت می نمایند.

روش پرداخت حق بیمه

بیمه گذار می تواند یکی از روشها را انتخاب نماید : سالانه - شش ماهه - سه ماهه - ماهانه

بیمه گذار می تواند یکی از ضرایب 60، 120، 180، 240 و300 را انتخاب نماید. معمولا برای افراد زیر 50 سال گزینه ی 300 انتخاب می گردد. انتخاب هر یک از این ضرایب بدین معنی است که سرمایه بیمه عمر او حاصلضرب مبلغ حق بیمه پرداختی در ضرایب فوق الذکر خواهد شد.  بطور مثال:

000´500  × 300 = 000´000´150 ریال

معافیت از پرداخت حق بیمه درصورت از کار افتادگی

بیمه گذاری که گزینه ی بلی را انتخاب نماید در صورتیکه بعد از گذشت یکسال از مدت بیمه او، از کار افتاده گردد از پرداخت اقساط ماهیانه حق بیمه معاف می گردد.

منظور از " بعد از گذشت یکسال از مدت بیمه" این است که فرد باید 6 ماه از زمان بیمه اش گذشت باشد و مدت شش ماه هم باید کار افتادگی او تداوم داشته باشد. ضمنا بروز حادثه که منجر به از کار افتادگی گردد از این شرایط مستثنی است.

غرامت ابتلا به بیماریهای خاص: در صورتیکه بیمه گذار بلی را انتخاب نماید و پس از گذشت سه ماه به بیماریهای خاص (سکته قلبی، سکته مغزی، گرفتگی قلب و عروق، سرطان و پیوند اعضا)  مبتلاء گردد هزینه ی بیماریهای خاص او براســـاس جـــدول مربوطه (معادل 30% حق بیمه پرداختی) به او پرداخت می گردد.

پرداخت غرامت هزینه بیماریهای خاص بطور کلی برای هر بیماری حداکثر  000´000´100  ریال و تا 5 بیماری 000´000´500 ریال خواهد بود.

سرمایه بیمه حادثه (فوت): در صورت انتخاب گزینه ی "بلی" در صورت وقوع حادثه که منجر به فوت بیمه شده گردد سرمایه بیمه حادثه که برابر با 1تا3 برابر سرمایه بیمه فوت بیمه شده خواهد بود به استفاده کنندگان تعین شده در بیمه  نامه پرداخت می گردد.

ضرایب 1 تا 3 بدین معنی است که بیمه گذار علاقمند است چند برابرسرمایه بیمه عمر، سرمایه حادثه برای بیمه شده منظور شود. مثلا چنانچه 3 برابر انتخاب شود بیمه حادثه چنین خواهد بود.

000´000´450 = 000´000´150 × 3

پوشش خطر زلزله و آتش فشان: در صورت انتخاب گزینه ی "بلی" بیمه شده تحت پوشش بیمه حادثه زلزله و آتش فشان  قرار می گیرد.

اعتصاب، شورش و بلوا

در صورتیکه بیمه گذار گزینه ی "بلی" را انتخاب نماید تحت پوشش بیمه حادثه در زمان شورش و بلوا قرار خواهد گرفت.

افزایش سالانه حق بیمه

به منظور پوشش نرخ تورم، بیمه گـذار می تواند ســـالانه حق بیمه ی خود را از 3 تا 25 در صد افزایش دهد تا در آینده اندوخته ی دریافتی او ارزش روز خود را داشته باشد. این درصد در سالهای بعد توسط بیمه گذار می تواند افزایش یا کاهش یابد.

افزایش سالانه سرمایه ی بیمه ی عمر

به منظور پوشش نرخ تورم بیمه ی عمر، سرمایه ی بیمه ی عمر بین 3 تا 25 % انتخاب می گردد. (درصد افزایش سرمایه ی بیمه ی عمر می تواند مساوی ویا کمتر از درصد افزایش حق بیمه باشد و در سالهای بعد می تواند افزایش یا کاهش یابد).

کادر پنجم

استفاده کنندگان از سرمایه ی بیمه در صورت حیات بیمه شده :

بیمه گذار     بیمه شده     سایر    ، نام و نام خانوادگی :                            نام پدر:  

 شماره شناسنامه / کد ملی:                                  تاریخ تولد:                          نسبت:

بیمه گذار در زمان تکمیل پرسشنامه مختار است سرمایه ی بیمه را (  در صورت حیات بیمه شده ) در پایان قرارداد یا  زمان بازخرید سرمایه، شخصا استفاده نماید یا به بیمه شده یا به سایر افراد واگذار نماید لذا با علامت زدن گزینه ی مربوطه، مشخصات استفاده کننده در این قسمت قید گردد.

کادر ششم

استفاده کننده گان از سرمایه ی بیمه در صورت فوت بیمه شده:

وراث قانونی به نسبت مساوی       ، وراث به نسبت سهم الارث        ، سایر        به شرح ذیل نام ببرید.

ردیف

نام و نام خانوادگی

نام پدر

شماره شناسنامه

کد ملی

تاریخ تولد

نسبت استفاده کننده با بیمه شده

درصد استفاده از سرمایه

1.

 

 

 

 

 

 

 

2.

 

 

 

 

 

 

 

بیمه گذار می بایست استفاده کننده از سرمایه بیمه را در زمان فوت بیمه شده مشخص نماید که در این خصوص سه گزینه درج گردیده است بیمه گذار با توافق بیمه شده در سالهای بعد استفاده کنندگان را تغییر دهد.

در صورت انتخاب گزینه ی "وراث به نسبت مساوی"، سرمایه بعد از انحصار وراثت به نسبت مساوی بین وراث تقسیم می گردد.

در صورت انتخاب گزینه ی "وراث به نسبت سهم الارث"، سرمایه بعد از انحصار وراثت به نسبت سهم الارث بین وراث تقسیم می گردد.

در صورت انتخاب گزینه ی "سایر" ومشخص نمودن جدول فوق الذکر، سرمایه بیمه بدون نیاز به انحصار وراثت بین افراد تقسیم می گردد.

افراد می توانند سرمایه را به موسسات خیریه اهدا نمایند که در این صورت می بایست در قسمت "سایر" مشخصات موسسه خیریه را قید نمایند.

تکمیل کامل اطلاعات بویژه شماره شناسنامه / کد ملی / و تاریخ تولد الزامیست.

کادر هفتم

6- سئوالات عمومی و پزشکی مربوط به بیمه شده:

قد: ......  سانتی متر، وزن: ...... کیلو گرم، آیا خدمت نظام وظیفه را انجام داده اید؟ بلی      خیر   

نوشتن قد و وزن الزامیست زیرا سطح سلامتی بیمه شده را نشان می دهد.

در صورت عدم انجام خدمت وظیفه، دلیل آن بطور کامل شرح داده شود. این سئوال به منظور بررسی سطح سلامتی بیمه شده است وچنانچه بیمه شده بدلایل پزشکی از خدمت معاف گردیده باشد دقیقا علت پزشکی قید شده در معافیت بایستی ذکرگردد همچنین وضعیت فعلی بیماری او.

جــدول بیماریها می بایست بطور کامل تکمیل گردد. ودرصورتیکه متقاضی بیمه، دچار بیماریهای صعب العلاج باشد نماینده می بایست فرم مربوطه را تکمیل و بهمراه مدارک پزشکی مربو طه و بدون دریافت وجه به شرکت تحویل وپس از تایید پزشک نسبت به اخذ وجه از متقاضی اقدام نماید.

کادر هشتم

امضای قرارداد:

1.    محل تعین شده برای امضای بیمه شده، می بایست  شخصا توسط بیمه شده که به سن قانونی رسیده باشد امضا شود.

بیمه شده هایی که به سن قانونی نرسیده باشند فرم پیشنهاد آنها می بایست توسط ولی یا وکیل قانونی آنان امضا گردد.

بیمه گــذار می بایست در محــل تعین شده امضا نماید. در صورتیکه بیمه گذار و بیمه شده یکنفر باشند می بایست در هردو محل بیمه گذار و بیمه شده امضا نماید.

نماینده بیمه گر می بایست در محل تعین شده امضا نماید.

مراحل بیمه نمودن یک متقاضی

1.    فرم پیشنهاد تکمیل گردد.

2.    اولین حق بیمه بصورت فیش بانکی به حساب بیمه ی عمر و تامین آتیه پاسارگاد واریز گردد.

3.    از فرم تکمیلی یک نسخه کپی تهیه گردد (جهت بایگانی خود نماینده) وشماره ی فیش بانکی و کد بانک برروی کپی گرفته شده در قسمت اول صفحه سمت چپ نوشته شود ونسخه ی اصلی فرم پیشنهادی را  به همراه فیش پرداختی به دفتر تحویل نماید.

4.    یک هفته تا ده روز بعد قرارداد بیمه آماده می گردد و می بایست توسط نماینده به مشتری تحویل گردد.

پیوست الف: الحاقیه پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه

تعریف: از کار افتادگی کلی و دایمی: عبارت است از ناتوانی کامل بیمه شده در انجام هرگونه شغل یا فعالیت در اثر بیماری و یا حادثه از قبیل فقدان دید از دو چشم، قطع یا از کار افتادگی کامل و دایمی دو بازو، دو دست، دو ساق پا یا دو پا، فقدان یک بازو یا یک دست و یا یک ساق پا و یا امراض دماغی غیر قابل علاج که باعث اختلال کلی مشاعر شوند.

معافیت از پرداخت حق بیمه شامل از کار افتادگی هایی می گردد که پس از شروع پوشش بیمه وقبل از سن 60 سالگی شروع گردیده و منطبق با تعاریف فوق باشد، مشروط بر اینکه: [ ناتوانی کامل بیمه شده حداقل شش ماه بلاانقطاع ادامه یابد و مراتب از طرف پزشک معتمد بیمه گر تائید شود].

شروع بیماری منشا ناتوانی یک سال پس از تاریخ این الحاقیه باشد و یا ناتوانی در اثر حوادث مشمول بیمه بعد از شروع این الحاقیه باشد.

استثنائات: موارد زیر تحت پوشش این الحاقیه نخواهد بود

1)   جرح یا صدمه که به طور عمدی توسط بیمه شده به خود یا توسط ذینفع به بیمه شده وارد شده باشد.

2)   صــدمه، جــرح یا بیمـــاری که منجر به از کــارافتادگی کلی و دایمی گـــردد و ناشی از خـــدمت در نیروهـــای مسلح یا اشتغال در هـــرگـونه سازمان تدافعی غیر نظامی باشد، مشروط بر اینکه این از کارافتادگی در جنگ یا در عملیات شبه جنگی یا برقراری نظم عمومی اتفاق افتد.

3)   در صورت تعلیق، فسخ و یا باز خرید بیمه نامه.

5)   درصورت عدم پرداخت حق بیمه اضافی این الحاقیه قبل از تائید از کار افتادگی از طرف بیمه گر.

6)   در صورتیکه بیمه نامه اصلی به بیمه مخفف تبدیل شده باشد.

7)   در صورتیکه سن بیمه شده در شـــروع از کار افتادگی کلی و دائمی بیش از60 سال باشد، چناچه حق بیمه پرداختی بیمه شده بابت مدت مازاد 60 سالگی از سوی وی پرداخت شده باشد، برگشت داده می شود.

8)   صدمه و یا جرح ناشی ازمسافرت هوایی بجز در مواردیکه بیمه شده به عنوان مسافر عادی در خطوط تجاری مجاز مسافرت نماید.

9)   از دست دادن صلاحیت پرواز به علت حادثه یا بیماری در صورتیکه شغل بیمه شده خلبانی باشد .

10)                        صدمه بدنی یا اختلالات روانی که قبل از صدور بیمه نامه به شخص وارد شده باشد.

وظایف بیمه گذار

  1. 1.    حداکثر ظرف مدت 30 روز از تاریخ شروع از کارافتادگی کتبا و تا زمانیکه بیمه شده در قید حیات است مراتب را به بیمه گر اعلام دارد.
  2. 2.    در صورت تایید از کار افتادگی از طرف بیمه گر، مدارک مورد تقاضای بیمه گر مبنی بر ادامه ی از کارافتادگی خود را در صورت مطالبه بیمه گر در اختیار وی قرار دهد. چنانچه این از کارافتادگی با رعایت دوران انتظار برای مدت دو سال تمام ادامه داشته باشد پس از آن بیمه گر فقط یک بار در هر سال این مدارک را مطالبه خواهد نمود ودر صورتیکه بیمه شده قادر به ارایه ی  مدارک مزبور نشود یا اینکه بیمه شده قادر به ادامه ی کار و تحصیل درآمد گردد کلیه اقساط بعدی حق بیمه طبق شرایط بیمه نامه توسط بیمه گذار باید پرداخت گردد.

پیوست ب : الحاقیه تکمیلی بیمه فوت در اثر حادثه

تعریف: عبارت است از هر واقعه ی ناگهانی ناشی از یک عامل خارجی که بدون قصد و اراده بیمه شده بروز کرده و منجر به فوت بیمه شده گردد.

خطرات  زیر جزو تعهدات بیمه گر محسوب می گردد

1)   غرق شدن، مسمومیت، تاثیر گاز، بخار و یا مواد خورنده مانند اسید و...

2)   ابتلا به هاری، کزاز و سیاه زخم.

3)   دفاع مشروع بیمه شده.

4)   اقدام به نجات اشخاص و اموال از خطر.

استثنائات

موارد زیر از شمول تعهدات بیمه ­گر خارج است:

  1. 1.    خود کشی و یا اقدام به آن.
  2. 2.    مستی یا استعمال هر گونه مواد مخدر و یا داروهای محرک بدون تجویز پزشک.
  3. 3.    ارتکاب بیمه شده به اعمال مجرمانه اعم از مباشرت، مشارکت و یا معاونت در آن.
  4. 4.    فوت بیمه شده به علت حادثه عمدی از طرف ذینفع (اعم از مباشرت، مشارکت و یا معاونت) که در اینصورت بیمه گر منحصرا متعهد به پرداخت سهم سایر افراد ذینفع در سرمایه بیمه خواهد بود.
  5. 5.    رانندگی با وسائل موتوری بدون گواهی نامه مجاز.
  6. 6.    پرش با چتر نجات بصورت سقوط آزاد.
  7. 7.    در صورت تعلیق، فسخ ویا بازخرید بیمه نامه.
  8. 8.    در صورتیکه بیمه نامه اصلی به بیمه نامه مخفف تبدیل شده باشد.

موارد زیر فقط با موافقت کتبی بیمه گر و پرداخت حق بیمه اضافی قابل پوشش است:

1)   شورش، انقلاب، بلوا، اعتصاب، قیام، آشوب، کودتا و اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی.

2)   زمین لرزه.

3)   ورزشهای رزمی و حرفه ای، شکار، سوارکاری، قایقرانی، هدایت موتورسیکلت دنده ای، هدایت و یا سرنشینی هــواپیمای آمـــوزشی، اکتشـافی و غیر تجـــاری، هدایت و یا سرنشینی اتومبیل کورسی (مسابقه ای)، هدایت و یا سرنشینی هلیکوپتر، غواصی، پرش با چتر نجات (بجز سقوط آزاد) و هدایت کایت یا سایر وسایط نقلیه پرواز بدون موتور.

پیوست ج : الحاقیه ­پوشش­ تکمیلی بیماریهای خاص

تعریف: عبارتست از هر گونه عارضه جسمی و یا اختلال در اعمال طبیعی اعضا و اجزای مختلف بدن که ناشی از بروز سرطان، سکته ی قلبی، سکته ی مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن و طبق تشخیص پزشک معتمد شرکت بیمه باشد مشرط بر اینکه:

  1. 1.    ابتلای بیمه شده به این بیماری ها قبل از سن 60 سالگی باشد.
  2. 2.    ابتلای بیمه شده به این بیماریها سه ماه پس از تاریخ شروع این الحاقیه باشد.

سرطان

عبارتست از بیماریهایی که بوسیله حضور یک تومور بدخیم نشان داده شده و یا رشد و انتشار غیر قابل کنترل سلول بیماریهای تحت پوشش های بدخیم و تهاجم بافتی مشخص می شود. اصطلاح سرطان (Cancer) همچنین لوسمی (انواع سرطان خون) و بیماریهای بدخیم  سیستم لنفاتیک همانند بیماریهای هوجکین (Hodgkin) را نیز شامل می شود. هرگونه سرطان  در جای غیر مهاجم(in situ)  و کلیه سرطان های پوست به استثنای ملانوم بدخیم از تعریف فوق مستثنی هستند.

سکته ی قلبی

عبارتست از از بین رفتن بخشی از اعضای قلب در نتیجه خون رسانی ناکافی، این تشخیص بر اساس یافته های زیر صورت می گیرد:

1)   وجود تاریخچه ای از درد سینه ای

2)   تغییرات جدید در نوار قلب (e.c.g)

3)   افزایش آنزیمهای قلبی

سکته مغزی (stroke)

عبارتست از هر واقعه ی عروقی مغز که باعث نتایج و عوارض عصبی (نورولوژیک) به مدت بیش از 24 ساعت شود و شامل انفارکتوس مغزی، خونریزی و آمبولی از یک منبع خارجی مغز باشد و شواهد نقص عصیی به مدت سه ماه موجود باشد.

جراحی قلب و عروق

عبارتست از انجام عمل جراحی قلب باز بوسیله ی گرافت عروق کرونر (cabg برای ترمیم 2 یا بیشتر از عروق قلبی که تنگ و یا مسدود شده باشد. لزوم انجام عمل جراحی باید بوسیله ی آنژیوگرافی عروق کرونر تایید شده باشد آنژیوپلاستی یا هر گونه اقدام دیگری که از طریق روش های داخلی عروق انجام می گیرد از تعریف فوق مستثنی است.

پیوند اعضای اصلی بدن (main–organ-graft  )

عبارتست از دریافت عضو از طریق پیوند یکی از اعضای قلب، ریه، کبد، کلیه، مغز و استخوان.

استثنائات

موارد زیر تحت پوشش پیوند اعضا نمی باشد:

  1. 1.    در صورتیکه سن بیمه شده هنگام ابتلای به بیمـــاری هـــای فـــوق بیش از 60 ســــال باشد در چنین صورتی حق بیمه پرداختی بیمه شده بابت مازاد 60 سالگی، در صورت دریافت برگشت داده می شود.
  2. 2.    در صورت تعلیق و یا بازخرید بیمه نامه.
  3. 3.    در صورتیکه بیمه نامه اصلی به بیمه نامه مخفف تبدیل شده باشد.
  4. 4.    مبتلا شدن به بیماریهای مندرج در ماده 2 در اثر اعتیاد به مشروبات الکلی و مواد مخدر.
  5. 5.    ابتلا به بیماری ایدز و هر نوع بیماری دیگر به استثنای مـــوارد مندرج در مــاده 2 (ردیف های 1 تا 5 ).

وظایف  بیمه گذار

1)   حداکثر ظرف مدت 30 روز از ابتلای بیمه شده به بیماریهای فوق مراتب به بیمه گر اعلام گردد.

2)   حسب مورد مستندات پرونده بالینی و نظر پزشک معالج بیمه شده و مدارک مورد تقاضای بیمه گر را در اختیار وی قرار دهد.

3)   کتمان حقایق.

4)   در صورتیکه ثابت شود بیمه شده در شروع قرارداد بیمه شده مبتلا به یکی از بیماریهای مندرج در ماده 2 بوده است بیمه گر تعهدی در جبران خسارت وارده نخواهد داشت.

 

 

اعتبار قرارداد بیمه نامه و لازم الاجرا بودن آن

هرگاه در مورد سوابق روحی و جسمی بیمه شده که بوسیله معاینه پزشکی قابل تشخیص نیست و پزشک ناچار باشد به اظهارات بیمه شده اکتفا نماید، معلوم شود که بیمه شده از اظهار مطالبی به طور غیر عمد خودداری نموده و یا اظهارات نامبرده در این گونه موارد به صورت غیر عمد مطابق با واقعیت نبوده و این موضوع خطر را تغییر داده و یا از اهمیت آن در نظر بیمه گر کاسته باشد بیمه گر حق و اختیار دارد:

  1. 1.    در صورت اثبات اظهارات خلاف واقع قبل از وقوع خطر، قرارداد بیمه را فسخ و یا اینکه در صورت تمایل بیمه گذار با پرداخت حق بیمه اضافی، آن را ادامه دهد. در صورت فسخ قرارداد حق بیمه دریافتی بابت خطر فوت برای مدت زمان بین تاریخ شروع تا هنگام فسخ قرارداد به بیمه گر تعلق می گیرد و مازاد آن بعلاوه ی ذخیره ریاضی به بیمه گر مسترد خواهد شد.
  2. 2.    در صورت اثبات اظهارات خلاف و یا کتمان حقایق پس از وقوع خطر موضوع بیمه، تعهد بیمه گر به نسبت حق بیمه پرداختی و حق بیمه ای که  بایستی در صورت اظهار خطر به صورت کامل و واقع پرداخت شده باشد کاهش می یابد.
  3. 3.    چنانچه  موارد خلاف اظهار شده از جانب بیمه گذار و یا بیمه شده از مواردی باشد که در صورت علم واطلاع بیمه گر به آن از عقد قرارداد خودداری می نمود قرارداد باطل و نود در صد از حق بیمه هایی که از بیمه گذار دریافت گردیده به او مسترد می گردد.
  4. 4.    چنانچه اظهارات خلاف واقع یا کتمان حقایق از طرف بیمه گذار و یا بیمه شده عمدی باشد، بیمه نامه باطل و حق بیمه پرداخت شده قابل استرداد به بیمه گذار نخواهد بود.
  5. 5.    آثار قانونی قرارداد، منوط به امضای آن از جانب بیمه گر و پرداخت اولین قسط حق بیمه نامه از سوی بیمه گذار می باشد مشروط بر اینکه تغییری در وضعیت سلامت بیمه شده به وجود نیامده باشد
  6. 6.    حدود مسئولیت و تعهدات طرفین و همچنین نحوه ی استفاده از مزایا در قرارداد تعیین و تعریف شده است. هر گونه تغییر در شرایط قرارداد به موجب اوراق الحاقی بوده والحاقی صادره جزو لاینفک قرارداد بیمه تلقی خواهد شد.
  7. 7.    چنانچه مطالب مندرج در قرارداد بیمه یا الحاقی های آن مورد موافقت بیمه گذار نباشد بیمه گذار اختیار دارد ظرف مدت سه هفته از تاریخ صدور، تقاضای اصلاح آنرا بنماید بدیهی است پس از انقضای مدت مذکور مطالب مندرج در قرارداد مورد قبول بیمه گذار تلقی خواهد شد.
  8. 8.    در صورتیکه شرایط جدیدی توسط بیمه گر به نفع بیمه گذاران وضع شود و بیمه گذاری تقاضای استفاده از آن را بنماید. بیمه گر در صورت موافقت با تقاضای آن بیمه گذار، با صدور الحاقی، حق استفاده از آن شرایط را به بیمه گذار می دهد.
  9. 9.    در صورتیکه بیمه گذار ظرف مدت 30 روز پس از صدور بیمه نامه نسبت به فسخ بیمه نامه اقدام نماید بیمه نامه فسخ و کلیه هزینه های معاینات و آزمایشهای پزشکی به عهده وی خواهد بود.

10. این قرارداد جز در موارد اثبات تقلب موضوع بند (1-2) ماده 2 برای طرفین لازم الاجرا می باشد.

انتقال قرارداد بیمه

1)   بیمه گذار با جلب موافقت بیمه گر و شخص بیمه شده، اگر غیر بیمه گذار باشد می تواند قرارداد بیمه خود را با هریک از وسایل قانونی به دیگری انتقال دهد در صورتیکه بیمه گذار بیمه خود را به دیگری منتقل کند یا فوت شود و بیمه اش به ورثه اش منتقل گردد. اگر کسی که بیمه به او انتقال داده شده و یا ورثه متوفی کلیه تعهداتی را که بیمه گـــذار اصلی بابت آن در مقابل بیمه گر داشته مانند بیمه گذار اصلی اجرا نمایند بیمه به نفع انتقال گیرندگان به اعتبار خود باقی خواهد ماند. بر طبق شرایط عمومی بیمه زندگی، حق فسخ بیمه را خواهد داشت.

2)   انتقال دهنده مسئول پرداخت کلیه اقساط حق بیمه تا تاریخ انتقال است.

3)   اگر انتقال گیرندگان، اعم از ورثه یا دیگران متعدد باشند هر یک از آنان، بطور تضامنی، مسئول پرداخت هر قسط سر رسید شده می باشند به طوری که اگر یکی از آنان سهم خود را از قسط حق بیمه سر رسید شده پرداخت نکند هیچیک از انتقال گیرندگان حق استفاده از مزایای قرارداد بیمه انتقال یافته نخواهدداشت .

برقراری مجدد بیمه نامه

الف- بیمه گـــذاردرطــــول مدت اصلی بیمه نامه درصورت رضایت بخش بودن وضع مزاجی بیمه شده می تواند تقاضای برقراری مجدد بیمه نامه فسخ و یا مخفف شده را با شرایط ذیل بنماید:

  1. 1.    از سررسید اولین قسط حق بیمه تادیه نشده بیمه نامه مخفف شده بیش ازسه سال نگذشته باشد.
  2. 2.    از سررسید اولین قسط حق بیمه تادیه نشده بیمه نامه فسخ شده بیش ازیک سال نگذشته باشد.
  3. 3.    اقساط حق بیمه معوقه با درنظرگرفتن جریمه تاخیرپرداخت گردد. (جریمه تاخیردرپرداخت حق بیمه مازاد بر30 روز به ازای هرماه و کسرماه %1.5 حق بیمه است).
  4. 4.    بیمه گربرای برقراری مجدد اعتبار بیمه نامه حق دارد که به هزینه بیمه گذار از بیمه شده معاینه پزشکی بعمل آورد.

تبصره

درصورتیکه حق بیمه بصورت غیرمستقیم وبه حساب بیمه ی پاسارگاد واریزگردد، بیمه نامه با رعایت بند 1 و 2  معتبرخواهدبود.

خطرات متمم

سه خطر مشروط زیر قابل الحاق به هرگونه بیمه زندگی می­باشند که وجه آنها درصورت فوت شخص بیمه شده در خلال مدت بیمه یا در انتهای آن مدت باید پرداخت شود مگر آنکه در شرایط خصوصی بیمه ی عمر از شمول بیمه استثناء شده باشند.

1)   خطر مسافرت هوایی: اگر بیمه شده بعنوان مسافر عادی بوسیله ی هواپیمای مسافری یا ارباس در خطوط حمل و نقل تجاری مجاز مسافرت کند بدون پرداخت حق بیمه اضافی و بدون احتیاج به دادن اطلاع قبلی به بیمه گر تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد. فوت ناشی از مسابقه سرعت و پروازهای اکتشافی و آکروباتیک و هر نوع تمرین پرواز هوایی، بیمه نمی شود و درصورت وقوع فوت دراینگونه پروازها تنها وجه اندوخته تا روز وقوع حادثه توسط بیمه گر پرداخت خواهد شد.

2)   خطر جنگ درصورتیکه بیمه شده در نتیجه عملیات تعرضی و تدافعی و یا هر نوع حادثه دیگری که جنبه نظامی در مقابل نیروی مهاجم داشته باشد فوت نماید بیمه گر فقط اندوخته ریالی بیمه را تا روز حادثه خواهد پرداخت. چنانچه بیمه شده بعنوان نظامی و یا در تشکیلات نظامی تحت هر عنوان به جنگ فرستاده شود بیمه نامه از تاریخ تجهیز بیمه شده به بیمه معلق تبدیل می شود حتی اگـــر بیمه گر دراثر عدم اطلاع از وضع بیمه شده به دریافت حق بیمه ادامه داده باشد. دراینصورت چنانچه به هر علتی خطری پیش آید بیمه گر فقط اندوخته ریاضی سرمایه بیمه را تا روز تعلیق خواهد پرداخت و حق بیمه های اضافی دریافتی احتمالی از تاریخ تعلیق مسترد خواهد شد.

بیمه شده معلق شش ماه پس از ختم عملیات جنگی و یا برگشت بیمه شده به حال کشوری و یا درنظر گرفتن شرایط ماده 4 این قرارداد به حال اولیه اعاده داده خواهد شد.

3)   عملیات پلیسی عملیات نظامی محسوب خواهد شد.

خطراتی که جبران نمی شود

در صورتیکه بیمه شده خودکشی کند و یا دراثر سعی در خودکشی فوت نماید براساس شرایط زیر عمل می گردد.

  1. 1.    هرگاه دوســـال تمام از مــدت بیمه نگذشته باشد فقط اندوخته بیمه نامه که از طرف بیمه گر تعیین می شود به استفاده کننده پرداخت خواهد شد.
  2. 2.    هرگاه سه سال تمام از مدت بیمه گذشته باشد تمام سرمایه پرداخت خواهد شد.
  3. 3.    درصورتیکه استفاده کننده یا یکی از استفاده کنندگان یا بیمه گذار سبب مرگ بیمه شده باشند دراینصورت فقط سهم سایر استفاده کنندگان و درصورت عدم وجود استفاده کننده دیگر به وراث قانونی بیمه شده پرداخت خواهد شد.

اختیار بیمه گذار در تغییر استفاده کننده

1)   بیمه گذار می تواند استفاده کننده از منافع بیمه زندگی را که در اختیار دارد با اخذ موافقت کتبی بیمه شده تغییر دهد مگر اینکه بیمه نامه را به دیگری انتقال داده و سند بیمه نامه را هم به منتقل الیه تسلیم کرده باشد.

2)   بیمه گذار موظف است مراتب را کتبا با اعلام نام و نام خانوادگی و شماره شناسنامه هر یک از استفاده کنندگان جدید به بیمه گر اطلاع دهد.

تاریخ امکان استفاده از سرمایه بیمه

  1. 1.    امکان قـــانونی استفاده از سرمایه بیمه از تاریخ فوت بیمه شده یا از تاریخ پایان مدت بیمه شروع می شود ولی اگــر بیمه گـــذار یا استفاده کننده معین شده از طرف او از بابت بیمه نامه مربوطه از بیمه گر وجهی دریافت کرده یا معامله ای نموده باشد تعهدات بیمه گر به میزان وجهی که قبلا پرداخت کرده تقلیل خواهد یافت.
  2. 2.    سرمایه بیمه در صورتیکه براثر فوت بیمه شده قابل پرداخت باشد متعلق به ورثه ی قانونی بیمه شده است مگرآنکه در بیمه نامه یا الحاقیه های آن استفاده کننده دیگری معین شده باشد که در آن صورت سرمایه بیمه به استفاده کننده معین شده تعلق می­گیرد.

 

 

مدارک لازم برای پرداخت سرمایه بیمه

سرمایه بیمه شده در مقابل رسیدی که دارای امضای مصدق باشد و پس از دریافت اسناد و مدارک مشروحه ذیل به استفاده کننده پرداخت خواهد شد:

1)   بیمه نامه و اوراق الحاقی ضمیمه آن

2)   قبض رسید حق بیمه های پرداخت شده

علاوه بر مدارک فوق:

3)   درصورتیکه پرداخت سرمایه در زمان حیات بیمه شده باشد رونوشت کامل مصدق شناسنامه باید ارایه گردد.

4)   درصورتیکه پرداخت سرمایه بعد از فوت بیمه شده باشد باید کتبا با ذکر علت فوت در اولین فرصت منتهی تا یکماه (مگر در مــوارد غیرعادی) مراتب از طرف استفاده کننده یا بیمه گذار به اطلاع بیمه گر برسد.

بعلاوه مدارک ذیل را برای رسیدگی دراختیار بیمه گر قرار دهند:

  1. 1.    گواهی رسمی فوت
  2. 2.    گواهی مشروح آخرین پزشک معالج که در آن علت بیماری و شروع و سیر آن ذکر شده باشد و درصورتیکه معالجه بعمل نیامده باشد مدارک مثبته حاکی از بیماری و علل فوت و اوضاع و احوالیکه فوت در آن اتفاق افتاده باشد تهیه و ارائه گردد.
  3. 3.    گواهی انحصار وراثت درصورتیکه استفاده کنندگان در بیمه نامه و اوراق الحاقی مشخص نشده باشند.
  4. 4.    بیمه گر حق دارد اطلاعات و مدارک تکمیلی دراین زمینه را مطالبه یا خود تهیه کند.
  5. 5.    درصورتیکه اشتباهی در تاریخ تولد بیمه شده در موقع انعقـــاد قــــرارداد بیمه رخ داده باشد حق بیمه های اشتباهی مسترد و یا از سرمایه کسر خواهد شد.
  6. 6.    بیمه گر پس از دریافت اسناد و مدارک مزبور و اطمینان از صحت آنها حداکثر ظرف یکماه تعهدات خود را انجام خواهد داد.

مفقود شدن بیمه نامه  یا قبوض رسید حق بیمه

درصورت مفقود شدن بیمه نامه یا قبوض رسید حق بیمه، بیمه گذار باید هرچه زودتر مراتب را کتبا به بیمه گر اطلاع دهد تا بیمه گر پس از اطمینان یافتن از فقدان آنها المثنی آنها را صادر کرده و در اختیار بیمه گذار بگذارد.

نشانی قانونی محل اقامت بیمه گذار در ایران:

1)   نشانی بیمه گذار به ترتیبی که در پیشنهاد بیمه زندگی نوشته و امضا کرده است نشانی قانونی او محسوب شده و مکاتبات بیمه گر به همان نشانی ارسال خواهد شد.

2)   درصورتیکه بیمه گذار محل اقامت خود را تغییر دهد موظف است که نشانی محل اقامت جدید خود را کتبا به اطلاع بیمه گر برساند.

3)   هرگاه بیمه گذار خارج از ایران اقامت نماید باید یک نفر مقیم ایران را به بیمه گر معرفی کند که در کارهای مربوط به بیمه عمر نماینده او باشد و بیمه گر نامه­های مربوط را به عنوان و نشانی نامبرده ارسال نماید.

4)   درصورت عدم توجه بیمه گذار به رعایت این مقررات، مکاتبات بیمه گر به آخرین نشانی بیمه گذار در ایران که به بیمه گر اطلاع داده شده معتبر تلقی خواهد شد.

5)   بیمه گذار و نماینده او در ایران باید در کلیه مکاتبات خود بعنوان شرکت بیمه پاسارگاد در تهران یا شعب آن در شهرستانها شماره بیمه نامه عمر خود را که درباره ی آن مکاتبه کرده­اند در نامه خود قید کنند.

دادگاههای صالحه

این بیمه نامه براساس قانون بیمه و مقررات مربوط به آن تنظیم شده است و درمورد تمام دعاوی که علیه بیمه گر راجع به بیمه نامه  یا راجع به اجرای آن ممکن است اقامه شود صریحا تعهد و موافقت می شود که به محاکم صالحه ایران ارجاع خواهد گردید.

مدت مرور زمان

مدت مرور زمان تمام دعاوی ناشی از بیمه نامه دو سال از تاریخ حادثه منشای دعوی است.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

این جزوه آموزشی که درشهریور ماه 88 توسط این جانب تحریر گردیده بود در افروردین1390 ویرایش گردید.   (نادری)