جزوه آموزش بیمه عمر و تامین آتیه

 

اولین قرارداد بیمه عمر که اطلاعات کافی در باره ی آن در دست است در ماه ژوئن ودر سال 1583 دربیمه بورس سلطنتی لندن منعقد گردید. جریان تنظیم اولین قرارداد بیمه عمر جالب توجه می باشد. در ژوئن سال 1583 شخصی به نام ویلیام گیبونز در مقابل 383 پوند و 6 شیلینگ و 8 سنت به مدت 12 ماه خود را بیمه عمر نمود . قرارداد بیمه با 16 زیر نویس توسط (بیمه گر) بطور انفرادی امضا شده و حق بیمه که 8 % کل بیمه را تشکیل می داد نیز پرداخت شده بود. بیمه گذار در29 ماه مه فوت شد و بیمه گران طبق قرارداد موظف بودند که مبلغ حق بیمه را پرداخت نمایند لکن آنها از پرداخت سرمایه بیمه عمر سرباز زدند واعلام نمودند که قرارداد بیمه قبل از فوت بیمه گذار منقضی شده است وبرای اثبات ادعای خود اظهار نمودند وقتی مدت بیمه 12 ماه را در قرارداد گنجاندند منظورشان 12 ماه 28 روزه بوده وطبق این محاسبه نامبرده پس از انقضای مدت مزبور فوت نموده است و بدین منوال از پرداخت مبلغ بیمه خودداری کردند به هر حال چون در آن زمان قوانین کامل نبود لذا تشخیص این نیرنگ و اینکه زیرنویسان می بایست  مبلغ حق بیمه را پرداخت نمایند میسر نبود. دراوایل بیمه عمر بصورت شرط بندی دو نفر روی عمر شخص ثالث بود و بسیاری از مردم از قبول آن اجتناب می کردند و اظهار می نمودند این عمل صحیح نیست که انسان آرزوی مرگ شخصی را بنماید ویا در مقابل مرگ کسیکه در نظرش عزیز می باشد پولی دریافت نماید این طرز فکر مانع از این بود که بیمه توسعه پیدا کند و در نتیجه بسیاری از مــردم پس از مرگ نان آور خـانواده در وضع ناگواری قرار می گرفتند زیرا قادر به تشخیص این مطلب نبودند که مرگ سرپرست خانواده گذشته از صدمات روحی،  مسائل مالی برای خانواده فراهم می آورد. بیمه عمر اوایل قرن نوزدهم به کندی پیش می رفت. در طول قرن نوزدهم دانشمندان با استفاده از علم احتمالات و محاسبات مالی، بیمه عمر را از صورت اولیه خارج و بر پایه حکم علمی استوار نمودند. آغاز بیمه عمر توسط صندوق تعاونی  کشیش های کلیسای پرس بی ترین (Presbyterian) در سال 1759 شروع شد و در سال 1879 صندوق مزبور موفقیت های بزرگی تحصیل نمود و پس از 5 سال شرکت های بیمه در سواحل ایالات نیویورک و نیوجرسی به تعداد زیاد بوجود آمدند. حال پس از تاریخچه بیمه عمر به تعریفی از بیمه عمر و بخصوص بیمه عمر و تامین آتیه می پردازیم. انسان در انجام کارهای روزانه خود ممکن است با حوادث غیر مترقبه روبرو گردد که در نتیجه آنها علاوه بر صدمات جانی، متحمل خسارات مالی نیز بشود. تحمیل بسیاری از خسارات چه بر اموال و چه بر جان اشخاص، معمولا از حیطه ی قدرت و ظرفیت مالی بسیاری از مردم و حتی غالب سازمانهای بازرگانی خارج است لذا عملی که بیمه انجام می دهد این است که خســارت وارده را بین عــده ی زیادی از مــردم که با اینگونه خطــرات مواجه هستند سر شکن می سازد و بدین نحو آنها در تحمل خسارت بطور مساوی شرکت می جویند و هزینه ای که به هریک از آنها تحمیل می شود عبارت از مقدار حق بیمه ای که می پردازند . از تمرکز این حق بیمه ها  سرمایه ای بوجود می آید که علاوه بر پرداخت هزینه های مختلف اداری شرکتهای بیمه، صرف تامین خسارت اشخاص نیز می شود. باتوجه به نکات بالا می توان گفت که بیمه وسیله است که مردم به کمک آن فشار خطرات موجود را از خود به موسسات و شــرکت هــایی که مایل به قبول ریسکهای مذکور هستند منتقل می سازد . بعبارت دیگر فلسفه وجودی بیمه چنین است که مردم را علیه خسارت مالی و صدمات بدنی ناشی از اتفاقات نا معلوم و غیر قابل پیش بینی حفظ نموده ومسئولیت این تضمین را بعهده موسسات بیمه محول می سازد. تاریخچه بیمه عمر در ایران فعالیت بیمه عمر در ایران توسط یک شرکت خارجی به نام ویکتوریا در سال 1314 آغاز گردید . شرکت مذکور پس از یکسال فعالیت حجم پورتفوی خود را که جمعا 150 بیمه نامه با سرمایه هشت میلیون و چهارصد هزار ریال بود به شرکت بیمه ایران واگذار نمود. اولین بیمه جمعی در برابر حوادث و خطرات در سال 1316 برای بنگاه انحصاری دخانیات ایران توسط شرکت بیمه ایران صادر گردید. و اولین بیمه نامه از نوع مختلط (عمر و پس انداز) متعلق به یک تاجر تبریزی به نام جابر صالح نیا با سرمایه 600 لیره انگلیسی می باشد. همچنین شرکت های بیمه ملی وسهامی بیمه امید بترتیب در سالهای 1336 و 1340 شروع به فعالیت نمودند. فلسفه وجودی بیمه پاسارگاد شرایط زندگی انسان در عصر کنونی به صورتی ســــامـــان گرفته است که بهره گیری و بکار گیری فن آوریهای نوین به منظور دسترسی به رفاه و رشد اقتصادی بالاتر مستلزم رویارویی هرچه بیشتر با حوادث و مخاطرات گوناگون و متنوع است . آثار و نتایج این حــوادث و مخاطــرات علاوه بر ایجاد نگرانی، تشویش، دغدغه های مستمر و سلب آسایش، بعضی اوقات به حدی است که می تواند حاصل سالها تلاش و کوشش فردی و جمعی را با خطر نابودی روبرو سازد. لذا شرکت بیمه پاسارگاد در راستای اعطای آرامش و حذف تشویش و نگرانی به پشتوانه ی دانش وتجربه ی ســالیان متمادی مـــدیران ارشد بیمه ای خود و سرمایه گذاری موسسات معتبر کشور، امیدوار است بتواند موجبات ارتقای امنیت و اطمینان بیمه گذاران خود را فراهم آورد. شــرکت بیمه پاســارگاد به منظور عرضه ی خدمات بیمه ای در استانداردهای جهانی، کسب سود متوازن و همسو با مصالح و منافع ملی و فعالیت در زمینه های زندگی و غیر زندگی (بطور مستقیم و قبول اتکایی) توسط گروه مالی پاسارگاد تاسیس و در تاریخ 18/11/1385 و تحت شماره 290070 با سرمایه 450 میلیارد ریال در اداره ی ثبت شرکت ها ی تهران به ثبت رسید وپس از تشریفات لازم در تاریخ 29/11/1385 پروانه ی بهره برداری فعالیت خود را در کلیه رشته های بیمه ای تحت شماره 34605 از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران دریافت نمود و از تاریخ 1/12/1385 با صدور نخستین بیمه نامه، فعالیت رسمی خودراآغاز نمود. شایان ذکر است، این شرکت توانست در تاریخ 5/8/1386 مجوز قبولی اتکایی از موسسات بیمه داخلی را تحت شماره 25598 از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران دریافت کند و با صدور اولین گواهی قبولی در تاریخ 18/9/1386 فعالیت خود را در این بخش نیز آغاز نماید. اهمیت بیمه در اقتصاد

1.

حفظ ثروت

2.

تضمین سرمایه گذاری ها

3.

ایجاد اعتبار و توسعه مبادلات

4.

توسعه سرمایه گذاری ها  

5.

تاثیر بر موازنه ی ارزی

 

 

 

بهبود وضع اقتصادی کشور = بهبود وضعیت زندگی مردم

 

 

اهمیت بیمه اشخاص (بیمه عمر) در زندگی

پوشش ریسک ها

اثرات ریسک

ریسک ها

بیمه بیکاری

وقفه در درآمد

ورشکستگی

طرح بازنشستگی

کاهش در آمد

بازنشستگی

بیمه از کار افتادگی

حذف شدن درآمد

از کار افتادگی

بیمه عمر

 

مرگ و میر

بیمه امراض خاص

 

بیماریهای صعب العلاج

انواع بیمه های عمر

1.

بیمه های عمر به شرط حیات

2.

بیمه عمر به شرط فوت

3.

بیمه های عمر زمانی

4.

بیمه های عمر به شرط فوت نامحدود

5.

بیمه های مختلط

6.

بیمه عمر و پس انداز

7.

بیمه های عمر جدید

8.

بیمه مهریه

9.

بیمه تمام عمر

 

 

تعریف بیمه عمر و تامین آتیه

عبارتست از عقد قــرارداد بین یک شرکت بیمه و یا یک شخص حقیقی که به موجب آن شرکت بیمه (بیمه گر) تکالیف و تعهداتی در مقابل شخص حقیقی یا حقوقی (بیمه گذار) بر عهده می گیرد که به مرگ و زندگی یک یا چند شخص حقیقی (بیمه شده) بستگی دارد، بیمه گرمتعهد است که در انتهای مدت بیمه، چنانچه بیمه شده در قید حیات باشد سرمایه ی بیمه نامه را به بیمه گذار و چنانچه در طول مدت بیمه نامه، بیمه شده فوت نماید سرمایه ی بیمه نامه را به وراث ویا ذینفع بیمه نامه پرداخت نماید. بیمه گذار هم متقابلا تعهد می نماید که مبلغ حق بیمه را بصورت یکجا در تاریخ شروع بیمه یا بطور اقساط در طی مدت بیمه به بیمه گر بپردازد.

باز خرید بیمه

بازخرید که به آن واگذاری نیز می گویند راهی است برای پایان دادن به قرارداد قبل از موعد به عبارت دیگر به نوعی اعلام اراده بیمه گذار مبنی بر پایان دادن روابط قراردادی او با بیمه گر است.

باز خرید در بیمه نامه هایی وجود دارد که بیمه گر مسلم است باید چیزی بپردازد مانند بیمه تمام عمر، بیمه عمر به شرط حیات با استرداد حق بیمه، بیمه عمر و پس انداز.

مشارکت در منافع

در بیمه نامه هایی که داری ذخیره ی ریاضی می باشند شـــرکت بیمه ســـرمـــایه های حاصل از حق بیمه های مورد نظر را سرمایه گذاری می نماید. بیمه گذاران از منافع و سودی که از محل این سپرده گذاری ها حاصل می گردد شریک می باشند.

سرمایه مخفف

در حالی که بیمه گذار نخواهد یا نتواند به پرداخت حق بیمه ادامه دهد و در عین حال مایل نباشد به قرارداد خود خاتمه دهد از بیمه گر تقاضا می کند که قراردادش را مخفف سازد در تبدیل یک قرارداد به بیمه مخفف بدون انکه نوع بیمه نامه تغیر کند سرمایه به مبلغی کمتر کاهش می یابد.

دریافت وام از ذخیره

در شرایط عمومی در بیمه نامه هایی که ارزش باز خرید دارند پیش بینی می شود که بیمه گذار حق دارد از محل ذخیره ریاضی بیمه نامه وام  حداکثر تا 90% موجودی ذخیره ریاضی دریافت نماید.

زمان دریافت وام منوط به رسیدن اندوخته به مبلغ حداقل 000´000´2 ریال یا گذشت دو سال از پرداخت حق بیمه میباشد.

تعاریف و شرایط عمومی عمومی بیمه نامه عمر

بیمه گر   : شرکت بیمه پاسارگاد می باشد .

بیمه گذار: شخص حقیقی یا حقوقی است که قرارداد بیمه را با بیمه گر منعقد و پرداخت حق بیمه را به ترتیب مندرج در بیمه نامه تعهد می کند.

بیمه شده: شخص حقیقی است که فوت یا حیات او موضوع قرارداد بیمه و سن، وضع مزاجی و سلامتی او پایه حق بیمه است .

استفاده کننده: شخص حقیقی یا حقوقی است که بیمه گذار قرارداد بیمه را به نفع او منعقد ساخته است.

موضوع بیمه: یکی از انواع بیمه های عمر است که در شرایط خصوصی بیمه نامه ذکر شده است.

مبلغ حق بیمه: مبلغ حق بیمه ماهانه حداقل 000´200  تا 000´340´3 ریال می باشد. ملاحظات

تعین سقف 000´340´3 ریـــال به منظور این است که شــــرکت بیمه 300 برابر حق بیمه پرداختی بیمه گذار را به عنوان سرمایه فوت قابل پرداخت برای بیمه گذار منظور می نماید لذا به لحاظ اینکه حداکثر سقف پرداختی برای سرمایه فوت 000´000´000´1 ریال می باشد . بنابراین حاصلضرب عدد 000´340´3  در 300 میشود 000´000´000´1 وبالاتر از آن در سرمایه فوت و حادثه بیمه گذار اثری نداشته وبه عنوان سپرده منظور می شود و صرفا سود به آن تعلق می گیرد.

نحوه پرداخت حق بیمه حق بیمه به اقساط سالانه در اول هر سال بیمه ای باید پرداخت گردد. حق بیمه سالانه بنابه تقاضای بیمه گذار می توان به اقساط شش ماهه، سه ماهه، و ماهانه تقسیط گردد. در صورت فوت بیمه شده در اثنای یکی از سالهای بیمه ای، اگر حق بیمه آن سال تماما پرداخت نشده باشد بیمه گر باقیمانده ی حق بیمه آن سال را از سرمایه بیمه قابل پرداخت به استفاده کننده از بیمه نامه کسر خواهد کرد. روش پرداخت حق بیمه الف :  اولین پرداخت بصورت فیش واریزی به حساب بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد:

بیمهپاسارگاد بهشماره         :

  1-481111-810-225

در صورت عدم وجود بانک پاسارگاد در شهر مورد نظر به یکی از  بانکهای ذیل واریز شود:

بانک ملی به شماره  (سیبا)     :

  0200312722300

در بانک ملت به شماره (جام)   :

  175619343

ب : پرداخت بقیه اقساط با دفترچه صادر شده در بانکهای پاسارگاد و تجارت قابل پرداخت است. ضمنا بیمه گذار در صورت تمایل به پرداخت اقساط در هر یک از بانکهای مذکور می بایست تقاضای صدور دفترچه اقساط در بانک مورد نظر در هنگام تکمیل فرم پرسشنامه نماید و نماینده فروش در قسمت 5 صفحه اول بیمه نامه، با خط درشت قید نماید (دفترچه بانک تجارت یا پاسارگاد  صادر شود). ج : اقساط حق بیمه درسررسید باید پرداخت گــردد وحداکثر مهلت هرقسط 30 روزازتاریخ سررسید خواهد بود وچنانچه ظرف مدت تعین شده پرداخت نگردد بیمه گر عدم پرداخت را به منزله ی انصراف  بیمه گذار تلقی نموده و بیمه گر در انجام تعهدات خود مختار می گردد. وچنانچه پس از مدت تعین شده بیمه گذار قصد پرداخت اقساط را داشت می بایست همزمان با پرداخت اقساط حق بیمه فرم سلامت پزشکی را تکمیل و به بیمه گر تحویل نماید. در صورت تاخیربیش از 30 روزدرپرداخت اقساط حق بیمه، یاقسمتی ازآن به یکی ازحالت های زیرعمل خواهد شد.

الف- در صورتی که بیمه گذار قبل از یک ماه از صدور بیمه نامه منصرف شود بیمه نامه باطل وحق بیمه پس از کسر هزینه صدور به بیمه گر پرداخت می گردد.

ب-   بیمه نامه هایی که حق بیمه آن کمتراز6 ماه تمام پرداخت شده باشد خود به خود بدون هیچگونه تشریفاتی  فسخ وحق بیمه پرداخت شده قابل استرداد نیست.

ج-    در صورتیکه بیمه گذار بعد از شش ماه از پرداخت حق بیمه منصرف شود می تواند بیمه نامه را بازخرید نماید وبازخرید بدین معنی است که بیمه گر از حق بیمه دریافتی از بیمه گذار هزینه های ریسک عمر و حادثه / پوشش ها / اداری و ...  کسر ومابقی را به بیمه گذار پرداخت می نماید.

د-     در صورتیکه مجموع حق بیمه های پرداختی بیمه گذار به بیمه گر به اندازه ی کافی باشد که درصورت عدم توانایی بیمه گذار به ادامه ی پرداخت، بیمه گر با توافق بیمه گذار حق بیمه را به مبلغی کمتر مخفف می نماید.

مدت بیمه: مدت بیمه 5 سال تا 30 سال می باشد.

سن بیمه شده: ازبدوتولد  تا 65 سالگی

استثنائات

معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار آفتادگی (معافیت  از سن 15 سالگی تا سن 60 سالگی و مشروط برداشتن شغل می باشد).

دریافت هزینه بیماریهای خاص (تا سن 60 سالگی ) معادل 30% سرمایه ی فوت همان سال.

ملاحظات بچه ها از سن 12 سالگی به بعد تحت پوشش بیماریهای خاص  و حوادث قرار می گیرند و از 15 سالگی به بعد در صورت اشتغال تحت پوشش از کار افتادگی قرار می گیرند.

ملاحظات

به منظور تحت پوشش قرار گرفتن بچه ها پس از رسیدن به سن و شرایط تعین شده ضروری است پوشش های فوق الذکر بصورت کتبی از بیمه گر تقاضا گردد.

در زمان فوت بیمه شده

  1. 1.    درصورتیکه فوت بر اثر حادثه باشد: دریافت سرمایه خطر فوت ( تا معادل 300 برابر حق بیمه پرداختی) + دریافت سرمایه خطر حادثه (معادل 3 برابر سرمایه خطر فوت) + دریافت اندوخته (برابر با سال فوت و برابر جدول شماره یک بیمه نامه).
  2. 2.    در صورتیکه فوت معمولی و بر اثر بیماری خاص باشد : دریافت سرمایه خطر فوت + دریافت ســرمـــایه بیماریهای خــاص + دریافت اندوخته (برابر با ســال فوت وطبق جــدول شماره یک بیمه نامه).

تشریح جدول استعلام

جدول استعلام  از طریق نرم افزار استعلام با توجه به مشخصات و خصوصیات بیمه شده (سن، وضع مزاجی، سلامتی، مدت بیمه و مبلغ بیمه و...) تهیه می گردد. (نمایندگان با دریافت یک نسخه از نرم افزار از طریق رایانه می توانند استعلام مورد نیاز خود را تهیه نمایند.

کادر اول جدول

مدت بیمه به سال

مدت بیمه مورد نظر بیمه گذار قید می گردد.

مبلغ حق بیمه ماهانه

منظور مبلغی است که بیمه گذار قبول می کند ماهانه پرداخت نماید، ( حداقل 000´200  ریال به )

در صد افزایش سالانه حق بیمه

با توجه به اینکه نرخ تورم قابل کنترل نیست وهرساله این نرخ تغییر می کند لذا به منظور اینکه پول اندوخته شده بیمه گذار در آینده ارزش روز خود را داشته باشد بیمه گذار می تواند از 5% تا 25% حق بیمه خود را افزایش دهد تا تورم آینده را پوشش دهد.

 

 

نحوه ی پرداخت اقساط حق بیمه

بیمه گذار یکی از روشهای حق بیمه را با توجه به توانایی مالی، سالیانه، شش ماهه، سه ماهه، و یا ماهیانه انتخاب می نماید.

ملاحظات

انتخاب روشهای تجمعی مثل سالیانه یا شش ماهه یا ... توسط بیمه گذار هم به نفع بیمه گذار خواهد بود هم به نفع نماینده فروش به دلایل ذیل:

بیمه گذار

اندوخته ی بیمه گذار در پایان قرارداد افزایش می یابد مثلا کسی که روش سالیانه را انتخاب می کند مبلغ در یافتی او در پایان 20 سال تقریبا 10% افزایش می یابد.

نماینده بیمه

با توجه به اینکه نماینده، کارمزد خود را بر اساس حق پرداختی  بیمه گذار در یافت می نماید لذا در صورت پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار بصورت تجمعی، او هم کارمزد خود را بطور یکجا در یافت می نماید.

مبلغ هر قسط به ریال

مبلغ هر قسط از ضرب مبلغ هر قسط در روش پرداخت بدست می آید. مثلا مبلغ پرداختی 000´200 وانتخاب روش پرداختی سه ماهه:                                     000´600 = 3 × 000´200

مبلغ سپرده

یکی از مزایا بیمه پاسارگاد در مقایسه با سایر بیمه ها امکان سپرده گذاری افراد بصورت همزمان با پرداخت اقسط ماهیانه یا بدون پرداخت اقساط با پوشش بیمه می باشد. مثلا فرد می تواند مبلغ  000´000´100 ریال سپرده وماهیانه هم مبلغ 000´200 ریال بپردازد .

کادر دوم جدول

ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر

این ضریب می تواند از 60 تا 300  برابردر نظر گرفته شود وبه مفهوم این است که اگر فردی 000´000´1 ریال ماهیانه حق بیمه پرداخت می نماید سرمایه بیمه عمر او 300 برابر مبلغ حق بیمه پرداختی او در سال اول منظور می گردد.

سرمایه خطر فوت به ریال

از ضرب حق بیمه پرداختی ماهیانه در ضریب سرمایه بیمه عمر بدست می آید:

000´000´300 = 000´000´1 ×  300

درصد افزایش سالانه سرمایه خطر فوت به منظور پوشش نرخ تورم در سالهای آینده و جلوگیری از کاهش سرمایه خطر فوت بیمه گذار می تواند از 3% تا 25%  سرمایه خود را افزایش دهد.

پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه

در صورتیکه فرد شاغل و واجد شرایط باشد می تواند تحت این پوشش قرار بگیرد تا در صورتیکه  (پس از سال اول) از کار افتاده شود از پرداخت حق بیمه های سالهای بعد معاف گردد. (شرایط در پیوست الف).

پوشش بیماریهای خاص

بیمه شده می تواند این پوشش را در خواست نماید (شرایط در پیوست ب)

ملاحظات

پوشش بیماریهای خاص فقط تا سن 60 سالگی امکان پذیر است.

کادر سوم جدول

ضریب سرمایه حادثه

ضریب سرمایه حادثه از 1 تا 3 برابرسرمایه فوت قابل لحاظ است .

پوشش حادثه در صورت وقوع زلزله

در صورتی که متقاضی بخواهد، تحت پوشش قرار می گیرد.

پوشش حادثه در صورت اعتصاب،شورش،بلوا

این پوشش بنا به درخواست متقاضی درنظر گرفته می شود.

ستون اول جدول (سال بیمه) [ از چب به راست]

سال بیمه از سال اول تا ...

ستون دوم جدول (سن بیمه شده)

سن بیمه شده از سال اول بیمه تا پایان قرارداد .

ستون سوم جدول (مبلع سپرده)

مبلغ سپرده، درصورتیکه فرد به جای پرداخت ماهیانه حق بیمه بخواهد از روش سپرده گذاری استفاده نماید یا بخواهد بصورت مرکب هم پرداخت حق بیمه ماهیانه و هم سپرده گذاری نماید مبلغ سپرده در این ست

/ 0 نظر / 528 بازدید